案例简介
信用卡作为一种便捷的支付工具，在生活中应用广泛，但随之而来的信用卡纠纷也日益增多。2021年3月，紫阳城关镇的唐某在某银行办理了一张信用卡，核准额度为两万元。同年4月，唐某激活并使用该卡进行消费。
起初，唐某能够按时还款，信用记录良好。然而，自2025年7月起，唐某开始出现逾期还款情况，信用卡账单未能按时结清。银行方面通过电话、短信等方式多次进行催收，但唐某始终未能履行还款义务。截至银行起诉时，唐某拖欠的本金、利息、违约金等费用共计两万余元。
在多次催收无果后，银行为维护自身合法权益，依法向紫阳法院提起诉讼，要求唐某偿还全部欠款及相关费用。
法院调解
2026年1月，案件受理后，承办法官仔细审查了银行提交的信用卡申请材料、消费记录、催收记录等证据材料，确认了唐某使用信用卡并产生欠款的基本事实。在庭审中，唐某对欠款事实没有异议，但反复强调自己目前收入不稳定，家庭负担较重，确实无力一次性偿还两万余元的债务。
考虑到该案事实清楚、权利义务关系明确，但若简单判决唐某一次性偿还全部债务，可能因唐某缺乏履行能力导致判决难以执行，进而影响债权人权益的实现，法官决定组织双方进行调解。
调解过程中，法官一方面向唐某阐明信用卡消费的法律性质：信用卡本质上是银行向持卡人提供的消费信贷，持卡人应当按照约定按时足额还款，逾期不仅会产生高额费用，还会对个人征信造成不良影响。另一方面，法官也与银行方充分沟通，建议银行从尽快实现债权、节约诉讼成本的角度出发，考虑唐某的实际履行能力，给予一定的宽限期。
经过耐心协调，银行最终同意作出让步，同意唐某分期偿还欠款。双方达成调解协议：唐某在一年内分十二期偿还全部欠款。协议经法院确认后，具有法律强制执行力，为债务的履行提供了保障。
法官说法
本案是一起典型的信用卡纠纷案件，反映出几个值得注意的法律问题：
信用卡消费属于借贷行为。持卡人使用信用卡消费，实质上是向银行借款消费，双方形成借贷合同关系。持卡人负有按时还款的义务，逾期不还将构成违约，需要承担相应的违约责任。
信用卡逾期成本不容忽视。 根据信用卡领用合约，持卡人逾期不仅要支付利息，通常还需支付违约金、手续费等其他费用。这些费用累计起来可能远超本金，形成”债务雪球”。本案中，唐某的两万元欠款就产生了额外的费用。
个人征信影响深远。 信用卡逾期记录会被纳入中国人民银行征信系统，可能对持卡人今后的贷款申请、就业、出行等产生负面影响。保持良好的信用记录，是现代社会中每个人都需要重视的事项。
调解在金融纠纷解决中发挥重要作用。 对于此类事实清楚但债务人履行能力有限的案件，法院调解能够平衡各方利益，促成双方达成可行的解决方案。通过调解，银行能够更快收回欠款，减少坏账风险；持卡人能够获得喘息机会，避免陷入更深的债务困境；法院则高效化解矛盾，实现案结事了。
理性消费、按时还款是基本原则。 持卡人应当根据自身经济状况合理使用信用卡，避免过度消费。一旦出现还款困难，应及时与银行沟通协商，争取达成还款协议，避免被诉至法院。
法条链接
《中华人民共和国民法典》
第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（秦鑫）
责编：张颖
编辑：时雨
